對已逾期5年信用卡的用户，需在協商前盡其能力償還部分款項。還清了部分款項後，用户可直接撥打工行客户服務電話，然後自行提出申請。如果銀行證實信用卡欠款數額超過持卡人償還能力，金融機構就會願意與持卡人協商。
然後使用者可提交相關資料並提出申請，髮卡銀行可與持卡人平等協商，達成個性化的分期還款協議。其中，個性化分期還款協議的最長期限為5年。但持卡者必須明白，用户在與銀行協商的還款週期內是不能再逾期的，如果再次出現逾期的情況，將會被起訴。
總體而言，工商信用卡逾期5年的持卡者還是有希望與對方協商還款的，但需要先償還部分款項，然後再進行協商。現在工行屬於四大行，每月會產生罰息。即使用户協商成功，利息依然存在，而且逾期時間越長，利息就越多。
